martes, 29 de enero de 2008

El Modelo Económico chileno pierde su validez con el endeudamiento de los consumidores.

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El Modelo Económico de Libre Mercado, deficientemente desarrollado en Chile, pierde toda su validez social y económica al vulnerarse y conculcarse progresivamente las libertades económicas del consumidor final para decidir el destino de su poder de compra que es un supuesto básico de este modelo.
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El endeudamiento masivo afecta progresivamente a los consumidores chilenos al conculcar su libertad de elejir. Dada la gran cantidad de consumidores involucrados en este endeudamiento, este fenómeno económico merece ser analizada por la autoridad en cuanto a su impacto, no solo actual, sino que también las consecuencias futuras sobre los segmentos de familias de ingresos medios y bajos.

El endeudamiento de los consumidores

Endeudamiento Creciente.
Cifras recientes del Banco Central indican que el endeudamiento de los consumidores con créditos de consumo otorgados por casas comerciales se ha elevado en un 32.20% real anual en el tercer trimestre del año 2007
Esto permitiría plantear la hipó-tesis que el 32.20% de creci-miento no se produjo por la incorporación de nuevos usuarios de Tarjetas, sino que el universo existente fue el que absorbió este endeudamiento.

Si consideramos que se han emitido 29.000.000. de Tarjetas de Crédito no bancarias de acuerdo a la SBIF puede asumirse que la totalidad de la población activa en Chile (6.500.000. de personas) están en posición de una o más de estas Tarjetas. Esto permitiría plantear la hipótesis que el 32.20% de crecimiento no se produjo por la incorporación de nuevos usuarios de Tarjetas, sino que el universo de usuarios existente fue el que recibió todo el aumento del endeudamiento.

El crecimiento del endeudamiento por parte de los actuales usuarios de Tarjetas, acarrea un aumento de los pagos por servicio mensual de esta deuda y adicionalmente un correspondiente aumento de los pagos por concepto de intereses, comisiones, cargos especiales, etc. etc.

Encuesta Casen
La encuesta Casen del año 2006 indicaba que los dos quintiles más bajos de ingresos en Chile destinaban el 67,10% de sus ingresos para pagar deudas. El crecimiento de un 32,20 % real del endeudamiento al tercer trimestre del 2007 significa que habrá un aumento explosivo en los desembolsos futuros de la familia chilena destinados a pagar deudas. Esto resultará en un disminución substancial de la disponibilidad de dinero líquido de los sectores más pobres.

La importante suma destinada por la familia chilena para pagar deudas en el año 2006, más el fuerte aumento del endeudamiento con Tarjetas de Crédito no bancarias en el 2007, más los costos exorbitantes de este tipo de crédito, más el impacto de la inflación, a lo cual debemos de agregar en los meses venideros los gastos de las vacaciones y la entrada a clases, conforman un escenario crítico que podrá generar la gran crisis del “subprime” chileno la que tendría lugar en los meses de abril o mayo de este año.

El "Esclavo Económico"
Pero este escenario tiene una consecuencia trascendental para el modelo económico de libre mercado y es que el consumidor final a medida que aumenta su endeudamiento va perdiendo su capacidad de elegir libremente el uso de su poder de compra, transformándose en un “esclavo económico” el que se ve obligado a comprar sólo donde disponga de cupos de crédito, lo que no necesariamente significa que comprará a los mejores precios y en las mejores condiciones.

Pérdida libertad decidir.
La pérdida por parte del consumidor de la libertad económica para decidir donde y en que condiciones podrá hacer sus compras vulnera en la base misma al modelo económico de Libre Mercado en la forma que se implantó en Chile. Esto le quita toda validez social y económica al modelo económico vigente al vulnerarse y conculcarse las libertades económicas de millones de consumidores finales endeudados con Tarjetas de Crédito.

Concentración del "retail"
Para confabular aun más en contra de los intereses de los consumidores en Chile se encuentran vigentes leyes antimonopolios completamente deficientes las que han permitido la concentración del comercio al detalle en unas pocas cadenas de comercialización. Es así como la elección del tipo de productos, el precio, las condiciones y donde comprará el consumidor final no lo determina libremente este último, sino que es decidido por los operadores de las pocas cadenas de “retail”.

Los resultados de la ineficiencia supina de las leyes antimonopolios chilenas se pueden verificar con la concentración reinante en los diversos sectores de la economía como ser los sectores comercial, financiero, industrial, salud privada, AFP, etc.

La elección del tipo de producto, el precio, las condi-ciones y donde comprará el consumidor final no lo deter-mina este último, sino que se radica en los operadores de las cadenas de “retail”.

Leyes antimonopolios ineficientes
Esta ineficiencia de las leyes antimonopolios deriva de los principios establecidos por los Chicago Boys al implementar el modelo económico actual y que en una de sus partes establece que las leyes, reglamentos u organizaciones que dificulten los designios del mercado para maximizar resultados serán eliminadas.

La responsabilidad del Tribunal de Defensa de la Libre Competencia establecida por Ley destinada a proponer mejoras las leyes y reglamentos antimonopolios a sido nula.

El Modelo Económico de Libre Mercado, deficientemente desarrollado en Chile, pierde toda su validez social y económica al vulnerarse y conculcarse progresivamente las libertades económicas del consumidor final que supone este modelo para decidir el destino de su poder de compra.

Inflación y endeudamiento
El economista Enrique Goldfarb atribuye como fuente de la inflación del 2007 al fuerte creci-miento de los créditos otorga-dos a través de las Tarjetas no bancarias.

Hay que considerar además que las Tarjetas de Crédito generan un poder de compra similar a la emisión de dinero, por lo tanto correspondería al Banco Central regular estas emisiones de dinero plástico con más prolijidad y no repetir disposiciones inoperantes como las dictadas a fines del mes de marzo del año pasado por esa institución que en nada detuvieron los abusos mayúsculos de los operadores de Tarjetas de Crédito no Bancarias en contra de sus usuarios.

El economista Enrique Goldfarb atribuye como fuente de la inflación del año 2007 al fuerte crecimiento del endeudamiento a través de las Tarjetas no bancarias cuando dice:

Sin embargo, uno puede reparar que los créditos del retail han aumentado en septiembre pasado en 32% anual, lo que sugiere que esta puede ser la fuente inflacionaria”.

"Sindrome del Avestruz"
Acaso el Banco Central ha sido contagiado con el “Síndrome del Avestruz” al soslayar el problema gigantesco que están generando las Tarjetas de Crédito, lo que además de afectar a la economía chilena globalmente con un aumento de la inflación, repercutirá en lo particular sobre millones de familias que serán arruinadas y embargadas por su incapacidad de enfrentar los pagos de los compromisos derivados de los créditos otorgados a través de las Tarjetas de Crédito. .

Irresponsabilidad de la responsabilidad
Digno de Ripley es el hecho que el Banco Central, la Superintendencia de Bancos y el SERNAC no se sienten responsables del control sobre las Tarjetas de Crédito no Bancarias, quizás por haberse visto estas instituciones afectadas por el “Síndrome del Avestruz”.

Santiago, enero 2008.

1 comentario:

Unknown dijo...

Muy buen artículo, que muy en claro la poca ética con que actúan muchas entidades y la falta de regulación de estas. Claramente falta un regulación por las entidades correspondientes que me parece que debe ser el gobierno, Sernac o superintendencia de Bancos más que el B.Central ya que este último, a mi parecer, tiene un marco de acción que no le permite directamente cambiar esto más que denunciarlo.

Lo único que veo cuestionable del publicado es el párrafo sobre la ley anti monopolios deficiente ya que deja en parte fuera el tema central de tarjetas de crédito. Y al aludir al alto poder de los retails y su casi oligopolio en la economía Chilena crei que aunque disminuyan el marco de posibilidades en que el consumidor puede elegir, generan economías de escala que son más beneficiosas para el consumidor final que la eliminación de estas.