lunes, 16 de julio de 2007

Excesos en las Tarjetas de Crédito de Multitiendas

(Para leer la versión completa en Word con los anexos, referencias y planillas: "pinche" a la izquierda "Versión Word: EXCESOS TARJETAS DE CRÉDITO ".)
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Con fecha martes 17/07/2007 en el programa “Contactos” del Canal 13 de la UC se transmitió un reportaje titulado “Pesadillas en Cuotas: Los Riesgos del Crédito Plástico”, que fue auspiciado entre otros por dos tarjetas de crédito de casas comerciales.
Lo que no se abordó en este programa es el altísimo costo para el usuario que tiene este crédito, el creciente endeudamiento de los consumidores y el impacto social que tendrá en el futuro la drástica disminución de los haberes disponibles de la familia chilena derivado de los altos montos destinados a servir los crecientes pagos de estos créditos.
Lea en el presente artículo “
Excesos en las Tarjetas de Crédito de Multitiendas” un análisis descarnado de esta realidad que afecta a millones de chilenos.
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El Banco Central de Chile con fecha 2006/04/30 fijó
las normas para regular las Tarjetas de Crédito de
las casas comerciales. Estas normas han sido
inoperantes. Se sigue abusando sistemáticamente
con los usuarios de estas Tarjetas, como se
demuestra a continuación.

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CASO REAL: Una usuaria de Tarjeta de Crédito de multitienda, realizó compras y solicitó un avance que sumaron $378.000. Ella pagará finalmente $784.000. de los cuales $164.785. serían cobros ilegales. Estos cobros ilegales deben ser devueltos a la usuaria. Casos similares están afectando a millones de usuarios de Tarjetas de Crédito de casas comerciales.
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), el Banco Central de Chile y el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC), son las instituciones que debieron denunciar los excesos que se cometen con las Tarjetas de Crédito. No lo han hecho. Esto genera la duda que en inglés se expresa como “the reason why?” o como diría Condorito en chileno : ¡¡¡¡ Exijo una explicación !!!!!!.
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CONCLUSIONES FINALES

Los operadores de Tarjetas de Crédito que aplican la tasa de interés máximo convencional y además aplican Cargos Varios, deberán devolver a los usuarios de Tarjetas de Crédito en forma retroactiva estos Cargos Varios. Estos cargos serían ilegales.

El 50% de recargo sobre el interés corriente que determina el interés máximo convencional debiera reducirse substancialmente, ya que dicha cifra se determinó en una época de alta inflación en Chile (1966).

Las organizaciones que representan a los consumidores de Chile como CONADECUS, con el apoyo de la SBIF y SERNAC, tienen la obligación de iniciar los juicios colectivos para lograr el reembolso en forma retroactiva de los cargos hechos en exceso a los usuarios de Tarjetas de Crédito.

El SERNAC y la SBIF , deben de dedicar recursos para hacer un efectivo control sobre los operadores de tarjetas de crédito comerciales en defensa de los consumidores chilenos. Importante es recalcar que, el financiamiento del Sernac, la SBIF y el Fisco en general, está solventado por el aporte de hacemos TODOS los chilenos.

La SBIF debiera prohibir la existencia de bancos cuyos accionistas sean cadenas de “retail”. Asi como los bancos no pueden controlar una cadena de “retail”, una cadena de “retail” no debiera controlar un Banco. O viceversa si una cadena de “retail” puede operar un Banco propio, los Bancos debieran tener la capacidad de operar cadenas de “retail”.
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INTERES Y USURA

“Debe haber un precio justo por el uso del dinero, y que sea condenable cualquier cobro por encima de él. En ese contexto, el precio justo debe ser determinado al margen de las condiciones de oferta y demanda, ya sea por un consenso social, o bien por alguna autoridad”.

DEFINICIÓN DE INTERES

El artículo 6 de la Ley Nº 18.010 dice que para las operaciones de crédito de dinero no reajustables, “constituye interés toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor, a cualquier título, por sobre el capital”. El espíritu del legislador parece ser el de evitar que “otros” cargos que se empleen para retribuir al capital puedan quedar excluidos del concepto que define los intereses.

INTERES MÁXIMO CONVENCIONAL

La ley chilena ha estipulado un límite de interés que recibe el nombre de interés máximo convencional. Este interés no puede exceder en más de un 50% el interés corriente que rige al momento de la convención, ya sea que se pacte una Tasa fija o variable. La Tasa máxima convencional vigente busca proteger al consumidor de una eventual usura por parte de algún prestamista.

RECARGO EXCESIVO POR SOBRE EL INTERES MAXIMO

La aplicación del recargo de un 50% sobre el interés corriente para determinar el interés máximo convencional se remonta al año 1966 y no hay antecedentes de la forma como se determinó esta cifra.
Hay que hacer presente que este porcentaje, que es alto para los actuales tiempos sin inflación, se estableció cuando la economía chilena sufría un fuerte proceso de inflación el cual pudo haber influido en este valor. Esto no es el caso en la actualidad y es por ello que es imperativo que el Gobierno, en defensa de los consumidores logre regular este asunto, aplicando una substancial rebaja de este recargo.
La tasa de interés máxima convencional determina el monto máximo que se puede cargar a una cuenta de Tarjetas de Crédito por concepto de intereses.

ALTA RENTABILIDAD ASOCIADA A MAYORES RIESGOS

Las altas tasas de interés máximo convencional, resultan en altas rentabilidades para el prestamista en este caso por la empresa emisora de las tarjetas de crédito.
En finanzas, las altas rentabilidades están asociadas a altos riesgos. En el caso de los créditos a consumidores, los mayores riesgos hacen posible otorgar créditos a personas de bajos ingresos, pero a la vez más vulnerables de ser abusados.
Esto indicaría la inconveniencia de mantener alta la tasa de interés máximo convencional, ya que esto lleva a un mayor endeudamiento de los sectores de bajos ingresos, a costos exorbitantes como se demuestra a continuación.

CARGOS VARIOS A TARJETAS DE CRÉDITO

Los Cargos Varios que se hacen a los usuarios de Tarjetas de Crédito, se presentan bajo las más diversos denominaciones tales como Asesorias de Crédito y Financieras, Seguros de Degravámenes, Seguro Integral de Desempleo, Comisión de Mantención, Cargo Administración, etc.
La definición de intereses financieros en el artículo 6 de la Ley Nº 18.010 dice:” En las operaciones de crédito de dinero no reajustables, constituye interés toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor, a cualquier título, por sobre el capital”.
DEFINICION DE INTERESES SEGÚN LA REAL ACADEMIA ESPAÑOLA
La Real Academia Española (RAE) define como interés la utilidad, ganancia o lucro que produce un capital.
Los Cargos Varios aumentan las Ganancias de la empresa emisora o de una empresa relacionada, por lo tanto son parte del lucro del capital de la empresa.

CARGOS VARIOS COMO PARTE DE LOS INTERESES

De acuerdo al artículo 6 de la Ley Nº 18.010 ésta indicaría que todos los Cargos Varios deben de considerarse como parte del monto de intereses totales. Para acentuar este punto, sólo habría que preguntarse que sucedería si al precio de un artículo, cualquiera, se le agregaran recargos por: Confección de boleta, envoltorio, comisión del vendedor, etc.
Además de acuerdo a la definición de la RAE, los Cargos Varios se deben considerar como parte de los intereses totales, ya que éstos constituyen parte del lucro de la empresa.

MONTO MÁXIMO DE INTERESES TOTALES Y USURA

De acuerdo a la ley 18010, el monto correspondiente a la suma de los intereses, que forman parte de las cuotas, más los Cargos Varios, no pueden superar el Monto Máximo de Intereses.

CASOS REALES
  • Caso 1: Venta a 3 meses con precio contado, sin intereses (Caso Presto Lider) :
    En julio del año 2006 la página de CONADECUS publicó un artículo relacionado con los cobros excesivos en una operación con la Tarjeta de Crédito Presto Lider. En esta operación, correspondiente a una “Venta a 3 meses con precio contado”, al comprador se le obligo a abrir una Tarjeta Presto Lider. No le cobraron intereses, pero le aplicaron Cargos Varios que aumentaron el costo de lo adquirido en un 25%. Esto equivale a que le hubiesen cobrado un 12,30% de interés por mes, lo que lleva a una tasa astronómica de un 303% anual.
    Este caso es similar a aquellas ventas que se ofrecen con substanciales descuentos condicionada a que la compra se haga con la tarjeta XXXX que es emitida por la misma multitienda que esta haciendo la transacción. La multitienda vende barato con descuentos significativos, pero después se recupera con creces con los intereses y cargos varios que aplicará a la cuenta de Tarjeta de Crédito.
  • Caso 2: Avance de dinero efectivo con venta y plazo condicionado (Caso Ripley)
    En este caso la señora Lobos, usuaria de la tarjeta, solicita un avance de dinero en efectivo y el dependiente (vendedor) que la atiende le informa que para acceder a este crédito es necesario contratar un seguro de vida y que además estos avances no se otorgan por menos de 36 meses. Ambas exigencias fueron falsas.
    Consolidando en su cuenta el referido avance con otras dos compras, la señora Lobos (obrera campesina de Lonquén) recibe $378.740 por avances y productos comprados.
    Al analizar financieramente esta operación, arroja los siguientes resultados: La señora Lobos tiene un total de compras y avances por un monto de $ 378.740. por concepto de compras y avances.
    · Tendrá que desembolsar un total de $ 784.618 para extinguir esta deuda.
    · Dada la definición legal (art.6, Ley Nº 18.010) los intereses de esta operación alcanzan a un 7,24% mensual que casi duplica la tasa de interés máximo convencional.
    · Dada la actual tasa de interés máxima, la señora Lobos tendría derecho a una devolución de $ 164.785., sin abonarle además los intereses que corresponden.
  • Caso 3: Reducción de cupo de crédito a corto plazo y aumento de cupo de créditos a largo plazo (Caso La Polar)
    Este es uno de los casos más perversos donde a un cliente con Tarjeta La Polar le reducen el crédito de $ 600.000. a $400.000. y le informan que no puede hacer compras con plazos inferiores a 23 meses. A continuación le abren un cupo por $252.000., siempre que compre a plazos entre 24 y 35 meses. Para rematar la oferta le dan otro cupo adicional ahora por $650.000. pero debe hacer sus compras a 36 meses plazo.
    En esta forma La Polar no sólo gana por los altos intereses, sino que además le permite cargar durante todo el plazo estipulado los diversos Cargos Varios definidos previamente y que encarecen el costo de estos créditos substancialmente.

USURA

La figura de usura se hace presente cuando se producen cargos al deudor que exceden el monto máximo de intereses autorizados.
Salvo resquicios legales que anulen la figura de usura y anulen los Cargos Varios como parte de los intereses, estaríamos frente a un proceso de usura generalizado que está afectando a los millones de usuarios de Tarjetas de Crédito.

RESPONSABILIDAD INSTITUCIONAL
La culpa no es del animal,
sino de quién lo alimenta

La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), el Banco Central de Chile y el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC), son las instituciones que debieron denunciar los excesos que se han cometido con las Tarjetas de Crédito. No lo han hecho. Esto genera la duda que en inglés se expresaría como “the reason why?” o como diría Condorito en chileno : ¡¡¡¡ Exijo una explicación !!!!!!.
Si la ley permite estos excesos legalmente, estas instituciones tendrían por último que haber hecho presente estos excesos que están golpeando fuertemente a la clase media y a las personas de bajos ingresos. Su silencio es una indicación de que estas instituciones no funcionan en defensa de los millones de consumidores chilenos. (14.000.000.de tarjetas de crédito emitidas)
Un crecimiento del endeudamiento de los consumidores a una tasa del 14% al año y un crecimiento de las remuneraciones reales a no más de un 2%, son síntomas de que una crisis importante está por ocurrir en el país. El impacto de este endeudamiento creciente, significa pagos mensuales creciente, que disminuyen drásticamente las disponibilidades líquidas de la familia chilena.
Como lo he expresado anteriormente, muchas de las violentas manifestaciones públicas ocurridas recientemente en Chile tienen como un componente importante la angustia y desesperación del acelerado endeudamiento de los consumidores chilenos, que resulta en una fuerte disminución de sus haberes líquidos. Estas manifestaciones serán más graves en el futuro.

Finn R. Samsing A.
Director CONADECUS
MBA U. de Stanford
Ingeniero Comercial U. de Chile.
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NOTA: Ver encuesta al final en relación a este artículo.
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6 comentarios:

Patricio dijo...

encuentro increíble lo que ha venido sucediendo con las tarjetas de crédito; felizmente apareció un chileno con capacidad analítica, además de sus conocimientos sobre la materia, que nos ha abierto los ojos para poder enfrentar tamaña usura... y,¿. los organismos que tiene el gobierno para controlar? como de costumbre ante la ignorancia entierran su cabeza

Finn R. Samsing A. dijo...

Respetado Señor: Si usted estima que debe publicar tan simples palabras,lo considero un reconocimiento que no estoy seguro si merezco, sin embargo haga usted lo que considere con mi sencillo comentario, pero que destaca la importancia de un trabajo de interés socioeconómico que cada día se hace más necesario, y creame que cuando me cruzo en la vida con personas que hacen un trabajo como el que leí, de carácter público,me doy cuenta cuanto me falta y debo seguir luchando, lo felicito nuevamente gente así permite pensar que el mundo puede ser mejor mañana.
Afectuosamente Rodrigo Valencia.

Finn R. Samsing A. dijo...

Hola Estimado Amigo.
Gracias por el interesante e importante tema de las Tarjetas, de veras al leerlo uno corrobora lo que ya sabe, sin embargo no deja de ser impactante como los grandes conglomerados de Empresas nos han esclavizado con el tema de los créditos, felicito al señor que desarrollo la presentación y cuenten conmigo para lo que pueda servir para mejorar este aspecto.
Afectuosamente Rodrigo.

Finn R. Samsing A. dijo...

Bien con esto. me gustó el blog de Finn S.

Atte

Claudia Cárdenas Mendiola

Vegetal dijo...

Señor Finn,.
Encuentro muy bueno su análisis y estoy plenamente de acuerdo con usted de que este problema de endeudamiento que se está viviendo en el pais es crítico, no me cabe la menor duda, que en un mediano a corto plazo existirá un gran levantamiento social, que remecera a la sociedad y la economía del pais...Las grandes empresas piensan solo en ingresos presentes, pero no se han dado cuenta del gran problema que se estam metiendo en el futuro....que pasará cuando la gente deje de pagar, para cubrir sus necesidades básicas de alimentación entre otros...creo que puede quedar un verdadero problema económico en el pais.
Suerte y siga adelante con sus planteamiento que hacen muy bien a la sociedad

Finn R. Samsing A. dijo...

Al autor del comentario que firmó bajo el seudomino VEGETAL:
Mis más sinceros agradecimientos por el comentario hecho. Sus palabras me dan ánimos para seguir librando esta batalla parecida a la del Quijote frente a los Molinos de Viento.

Finn R. Samsing A.